La mise de fonds au Québec
La mise de fonds au Québec : pas juste un « gros montant plate »
Vous rêvez d’acheter votre première propriété, mais le mot mise de fonds vous donne des sueurs froides? Respirez. On démystifie tout ça, version claire et un peu amusante.
C’est quoi la mise de fonds, au juste?
C’est l’argent que vous mettez de vos poches à l’achat. Le reste vient de l’hypothèque.
Au Québec (et partout au Canada) :
- Minimum 5 % pour une propriété occupée par le propriétaire, jusqu’à 500 000 $
- Pour la portion entre 500 000 $ et 1 M$, c’est 10 %
- Au-dessus de 1 M$, il faut au moins 20 %
Moins de 20 % de mise de fonds = vous devez payer l’assurance prêt hypothécaire (SCHL ou autre). Ça augmente un peu votre paiement, mais ça vous permet d’entrer plus vite sur le marché.
D’où peut venir votre mise de fonds?
Ce n’est pas obligé d’être juste votre compte chèque épuisé :
- Économies personnelles (comptes bancaires, placements)
- Régime d’accession à la propriété (RAP) : vous pouvez retirer jusqu’à 60 000 $ de votre REER sans impôt immédiat, à rembourser sur plusieurs années
- CELIAPP (si disponible pour vous) : épargne pour l’achat d’une première propriété, croissance à l’abri de l’impôt
- Don familial : papa-maman peuvent donner un coup de pouce (avec une lettre de don)
- Produit de la vente d’une autre propriété
Comment réussir à ramasser la mise de fonds?
Voici des stratégies qui fonctionnent réellement pour des premiers acheteurs:
1. Traitez votre mise de fonds comme une facture
Décidez d’un montant mensuel (ex. 300 $) et automatisez un virement dans un compte séparé (idéalement CELI ou REER/RAP). Si vous ne le voyez pas, vous ne le dépensez pas.
2. Réduisez ce qui fait le moins mal
Faites une « chirurgie douce » à vos dépenses :
- Abonnements que vous n’utilisez pas vraiment
- Repas livrés 3 fois par semaine
- Forfaits cellulaires ou internet trop élevés
Chaque 50–100 $ de coupé par mois = des milliers de dollars sur quelques années.
3. Monétisez ce que vous avez déjà
- Vendez les trucs inutilisés (marketplace, Kijiji, etc.)
- Faites quelques mandats freelance, temps partiel ou heures sup
- Louez un stationnement, un espace de rangement, etc.
4. Fixez un objectif clair et une date
Exemple : 20 000 $ en 3 ans = environ 555 $/mois.
Avec un REER + RAP et/ou CELIAPP, vos économies peuvent travailler en plus pour vous.
En résumé
La mise de fonds, ce n’est pas de la magie :
- Comprendre le minimum requis
- Utiliser intelligemment REER, CELI, CELIAPP, dons
- Mettre en place un plan concret et automatique
Avec un bon plan, votre première clé de maison est peut-être plus proche que vous pensez.